マネーコラム第2回「予算は月々の返済額ではなく、総支出で計算する」

第2回   予算は月々の返済額ではなく、総支出で計算する

　住宅ローンの借入額を決定するときは、月々いくら支払えるかで考えがちですが、
借入額は家の購入に回せるお金が全部でいくらかで決定すべき。
なぜなら、月々の返済額では適切な予算の計算ができないからです。
例えば、「今の家賃が6万円だから8万円なら支払える」と考え、借入額を決定したとしましょう。
8万円を支払いながら教育費や車の買替え、
固定資産税、生活費などを支払って老後にいくらのお金が残りますか？
年金の不安がある中で、老後にある程度の貯蓄を残しておくことは非常に重要ですよね。
つまり、家の購入に回せるお金は老後に
十分なお金を残すことができる範囲にしておく必要があります。

　仮に、老後に残したい金額から逆算した家の購入に回せる予算が3,000万円だったとします。
ここで「予算3,000万円から諸費用を300万円引いたら2,700万円だな。
じゃあ、住宅ローンの借入額は2,700万円までなら大丈夫か」と考えてはいけません。
重要なのが住宅ローン利息です。住宅ローンの借入額を2,700万円にしてしまうと、
利息を含めた総返済額は約3,600万円になります（金利2%、30年返済の場合、以下同条件）。
これでは住宅に回せる全体の予算が3,000万円なのに、
住宅ローンだけで3,600万円支払うことになってしまうので完全な予算オーバーです。
そうなると、住宅ローン返済に困ったり、将来へ貯蓄が十分にできないという事態を招いてしまいます。
全体の予算から住宅ローンの借入額を決定するときは、
住宅ローン利息も含めて考える必要があります。
今回の例では、住宅ローン利息を含めて2,700万円という計算になるので、
住宅ローンの借入額は2,000万円程度に抑える必要があります。

　後は準備できる頭金の金額で最終的な住宅ローンの借入額を計算します。
予算3,000万、諸費用300万、頭金200万の場合、
住宅ローンの借入額が1,875万円までなら予算内に収まります。

　このように、人生全体から家の購入に回せる予算を計算すれば、
住宅ローン返済に困ったり、老後に十分な貯蓄ができず
子供に迷惑をかけることを防ぐことができます。
（CFP・1級ファイナンシャルプランニング技能士・中川優也）
協力／MASTFP　http://fp-tokushima.com